案例名称

数字化经营助力个贷转型——菁英e贷

(资料图片仅供参考)

案例简介

为进一步推进自有消费信贷线上化、智能化水平，华夏银行在传统线下消费贷的基础上，优化推出菁英e贷产品。菁英e贷作为面向优质企事业单位员工的线上化消费信贷产品，整合了原菁英贷、积金宝、薪金贷等多款传统线下个人贷款产品，通过营销二维码、客户经理APP、授信审批模型等业务模式的引入，实现了拓客的线上化、无纸化，在提高客户经理拓客效率、审批人员风险把控能力的同时，为消费信贷贷后管理提供了有力的保障。

菁英e贷着力打造赋能线下消费信贷业务全流程的优化、运营和风险控制能力，围绕数字化应用和模型迭代，深耕智能化、精细化、便捷化的信贷业务流程，通过整合行内外数据、优化营销和风控策略，将数字化技术与传统信贷审批、信贷决策流程相融合，集业务进件管理、贷款账务管理、智能化风控管理、互联网客户管理和催收管理于一身，构建高效合理的信息存储、授信审批和贷后管理机制。菁英e贷产品2022年6月上线，仅半年时间，助力华夏银行自有消贷投放量增长了45.7亿元。

创新技术/模式应用

一、数字化进件，简化业务办理全流程

菁英e贷产品利用数字化手段着力打造全线上化的业务进件管理系统，有效配合和支持自动化决策的落实，提升申审效率。引入“先申请，后办卡”业务模式，降低了客户经理营销难度，有效吸客留客；自主研发的线上化进件管理系统客户经理APP，嵌入行内企业微信，通过移动设备即可完成客户信息及影像资料一站式收集和上传，为营销人员轻量化、无纸化办公提供可能，极大提高了营销管理效率。

二、数字化风控，推进审批决策高效运行

（一）优化风控模型，助力授信预审批

数字化助推信贷营销策略和审批模型有机结合。菁英e贷通过对身份验证、反欺诈、风险评估、风险定价、额度模型等九大模型的优化升级，将模型审批嵌入到业务审批流程中，在客户进件和贷前调查之间形成一道有效“防火墙”，基于客户身份、征信等数据，一票否决不值得“拯救”的业务，避免无效人工介入。同时，模型对于可授信客户，会基于客户公积金及征信等具有公信力的数据，向专审和审批官输出模型参考额度和参考利率，形成了数字化审批和人工审批相结合的审批模式，弥补了审批流程中由于过度依赖专审和审批官个人经验导致的审批效率和风险把控能力的不足。风控模型作为菁英e贷业务审批的第一道防线，有效识别了客户风险，提升了客户质量，减轻了贷后管理难度。策略模型上线以来，通过外部数据接入、人机学习，持续强化自动决策的交叉验证能力，提升模型规则的自适应性，进一步匹配业务发展与风控的需求。

同时，菁英e贷产品考虑到区域间薪资差异，在定价模型中首次引入区域额度调整系数，让区域间差异化定价成为可能。

（二）引入交易监控，助力贷后管理

数字化助推贷后管理资金流向精准预警。菁英e贷实现贷后资金流向预警模型，模型对客户的交易记录进行监测，针对贷款资金没有完全用于消费，且流入投资领域金额大于客户自有资金的客户触发预警，解决贷款资金流向投资理财、信用卡还款、民间融资等禁止性领域的难题。模型成功解决了客户自有资金和贷款资金难以区分、人工计算客户流水耗时费力的难题。在无需客户提供用款资料的前提下，创新性地精准定位客户贷款资金流向。

（三）优化业务流程，明晰业务权责

数字化助推考核绩效激励和客户服务体验提升。为满足分支行营销奖励和绩效考核的需要，引入了客户经理营销二维码和营销人员营销二维码，在拓展了获客渠道的同时，在客户申请环节就精准定位了业务归属，为业务全生命周期的管理提供了保障。

通过信贷管理系统改造和客户经理APP引入，客户经理可单独或批量化查询、统计审批各环节通过率或拒绝原因；系统定期自动运行贷后检查模型，对于高风险客户发起预警，生成贷后管理策略通过信贷管理系统和企业微信提示客户经理。

通过打造菁英e贷系统性报表，包括授信明细表、放款明细表、企业白名单明细表等，助力客户经理对授信未放款业务进行及时处理和跟进，助力分行对客户经理业务处理能力有整体把控和督导依据，同时助力分行把控行内的资产规模和资产质量。

项目效果评估

1.成本节约。解决传统线下消费贷款银行收集资料成本高问题。分行提交资料由5种以上减少到1-2种。

2.单笔秒批。解决银行内部审批流程慢问题。分行办理单笔消费贷款时间由平均2个小时缩短到5分钟，单笔审批时间由3天缩短到秒级。

3.多元决策。数字化审批和人工审批相结合的审批模式，解决了自动化审批过程不透明、不可解释，结果难以解释和授信结果无法调整的难题。

4.贷后无忧。解决贷后贷款资金用途管理难题。系统模型监测资金用途违规的召回率是人工的2倍。业务归属明晰，使贷后管理更顺畅。

5.便捷体验。改善的审批流程和授信方式，提升了客户体验，产品上线近半年时间，分行申请客户经理人数达4568人，录入白名单数量共计38919家，资产规模增加了45.7亿元。

项目牵头人

陈珊 华夏银行股份有限公司个人业务部网络信贷室副经理